30대부터 연금저축을 꼭 해야하는 이유

최근들어 연금저축에 가입하는 인구가 급증하고 있습니다.
사실 국민연금에 대한 불신이 크게 작용하고 있고 빠른 은퇴를 준비하는 파이어족이 늘고 있기도 하구요.
오늘은 왜 30대부터 미래를 준비해야하고 어떻게 연금계좌를 준비하는지 소개해보겠습니다.

연금저축이란?

• 연금저축은 미래은퇴한 후에 사용하게 될 자금을 미리 적립하고 운용할 수 있게 만든 금융상품인데요.
  국민들의 미래를 위해서 세제혜택을 줘서 안정된 노후생활을 유지하도록 도움을 주는 상품입니다.
• 5년이상 납입을 해야하고 만 55세 이후에 연금을 수령가능합니다.

연금저축의 종류

연금저축은 가입하는 기관에 따라서 종류와 성격이 다릅니다.

• 연금저축펀드
  최근들어 많이 이용하는 상품으로 증권사에서 가입할 수 있습니다.
  직접 ETF등에 투자하며 운용이 가능하고 자유롭게 납입이 가능합니다.
  손해를 볼 수 있는 위험이 있습니다.
• 연금저축신탁
  은행에서 가입하는 상품으로 은행이 직접 운용하며 원금보장이 됩니다.
  납입은 자유롭게 가능합니다.
• 연금저축보험
  보험에서 가입하는 상품으로 매월 정기적으로 납입을 하고 수령할 때 종신형을 선택할 수 있습니다.
  혜택이 좋은 대신에 수익률은 좋지 않습니다.

장점

• 세액공제
  뭐니뭐니해도 가장 큰 장점은 세액공제입니다.
  30대분들은 대부분 직장인들이 많기 때문에 연말정산의 늪에서 도망칠 수 없죠.
  연 최대 600만원까지 공제가 가능한데요.(최대 납입한도는 1,800만원)
  연봉이 5,500만 이하라면 16.5%(990,000원), 5,500만 이상이면 13.2%(792,000원)를 공제해줍니다.
  엄청난 혜택이죠. 여기다 IRP 연 300만원까지 공제를 받으면 더 크게 돌려받을 수 있습니다.
• 과세이연과 절세
  과세이연이라는 말은 말그대로 내야할 세금을 뒤로 미룬다는 것입니다.
  공제를 받으면서 16.5%를 아꼈던 우리는 연금을 수령할 때 세금을 내게되는데요.
  그 때 16.5%가 아닌 5.5%(만 70세이상은 4.4%, 만 80세이상은 3.3%)를 세금으로 납부하게 됩니다.
  물론!!! 공제를 받지 않은 연금저축납입액은 세금을 떼지 않습니다.
  연금을 수령하면서 과세이연으로 인한 과세금액만큼의 혜택과 추후 납부하면서 깍여진 세금의 혜택까지 주죠
  가입을 하지 않을 이유가 없습니다.
• 연중 상시 납입가능
  장점은 어떤 날이든 12월 31일전까지만 매수를 하게되면 연말정산 공제가 된다는 점입니다.
  ETF에 투자한다 가정했을 때 좀 더 싼가격을 노려서 투자가 가능하다는 점이 좋습니다.
  물론 가장 비싼날이 될 수도 있겠지요.

단점

• 중도해지시 문제
  아무래도 혜택을 몽땅 받으려면 연 600만원의 목돈이 납입하게 되면 부담이 될 수 있는 가격입니다.
  그래서 중도해지하게 되면 연말정산을 받으면서 공제받았던 16.5%를 모두 내야합니다.
  따지면 손해는 아니지요. 혜택받은만큼만 다시 돌려주는 셈이니까요.
• 연금수령 조건
  만 55세에 수령이 가능하기에 그 안에는 중도해지 말고는 인출이 불가능하다는 점입니다.
  돈이 묶이게 되어 큰 돈이 필요할 때 어렵게 쌓아온 연금계좌를 깨야한다는 점이 단점입니다.
  물론 공제받지 않은 금액은 인출이 가능하지만 종합저축과 같이 담보대출이 되지 않아 불편한 점이 있습니다.

투자종목 선정

신탁이나 보험은 상품자체를 고를 수 있지 직접 운용은 하지 않습니다.
하지만 펀드는 직접 운용이 가능한데요.
최근 가장 핫한 한국형 SCHD가 대표적인 연금저축상품입니다.
미국 SCHD 바로가기
한국형SCHD는 총 3개의 상품이 있는데요.
SOL미국배당다우존스, ACE미국배당다우존스, TIGER미국배당다우존스
미국의 SCHD라는 ETF를 그대로 모방해서 만든 한국형상품이 가장 유명합니다.
저도 한국형SCHD에 가입 중입니다. 아무래도 매수매도가 편하고 매달 배당을 주는게 좋아서 선택했습니다.
그렇게 받은 배당금을 재투자해서 월복리로 30대부터 투자한다면 은퇴시점엔 엄청나게 불어있을 것이라 생각됩니다.
이 뿐 아니라 다양한 ETF가 존재해서 헷지형태로 매수도 가능하기에 투자성향에 맞게 종목을 고르시면 됩니다.
이 후 포스팅에서 한국형SCHD에 대해 자세히 다뤄보겠습니다.